【2025年最新】40代の貯金の中央値は100万円｜平均859万円との差が開く"二極化"の実態（単身・二人以上）
目次
40代になると、役職がついて収入は増える一方、子どもの教育費や住宅ローンで出ていくお金も大きくなる。「収入は上がったはずなのに、貯金は思ったほど増えてない…」そんなモヤモヤを抱えていませんか。
先に結論です。40代の貯金額は、単身世帯で中央値100万円、二人以上世帯で中央値500万円です[^1][^2]。「40代の平均は859万円」と聞くと差に驚くかもしれませんが、そこにはこの世代ならではの"ある事情"が隠れています。
この記事でわかること
- 40代の貯金の平均値と中央値（単身・二人以上）
- 単身40代で起きている「二極化」の正体
- 40代でも「貯金ゼロ」がどれくらいいるのか
- 老後を見据えた、40代からの巻き返し方
40代の貯金、平均と中央値の差
金融経済教育推進機構（旧・金融広報中央委員会）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」による、40代の金融資産（預貯金＋保険＋投資などの合計）はこうです。
| 40代 | 平均値 | 中央値 |
|---|---|---|
| 単身世帯 | 859万円 | 100万円 |
| 二人以上世帯（子育て世帯など） | 1,486万円 | 500万円 |
単身世帯を見てください。平均859万円に対し、中央値は100万円。その差は約8.6倍で、全年代のなかでも特にギャップが大きくなっています。これは20代・30代で見たのと同じ「平均は一部のお金持ちに引っ張られる」現象が、40代でさらに強まっている証拠です。
単身40代で起きている「二極化」
もっと分かりやすいのが、30代からの推移です。
| 単身世帯 | 30代 | 40代 |
|---|---|---|
| 平均値 | 501万円 | 859万円 |
| 中央値 | 100万円 | 100万円 |
平均は501万円→859万円と大きく増えているのに、中央値は100万円のまま横ばい。これが意味するのは、「貯めている人はどんどん貯め、貯められていない人はそのまま」という二極化です。上位の人が平均を押し上げる一方で、真ん中の人の貯金は増えていない。だからこそ、平均と自分を比べても意味がなく、中央値で見ることが大事になります。
30代の状況から振り返りたい人はこちらもどうぞ。
一方で二人以上世帯の中央値は、30代の311万円から40代は500万円へと着実に伸びています。世帯で家計を管理すると、貯金が積み上がりやすい傾向が見てとれます。
40代でも「貯金ゼロ」は約3人に1人
意外に思うかもしれませんが、40代の単身世帯の32.1%が「金融資産を保有していない（貯金ゼロ）」と回答しています[^3]。二人以上世帯でも18.8%。40代でも、単身なら約3人に1人が貯金ゼロなのが現実です。
つまり「40代なのに貯金が少ない」のは、あなただけではありません。ただし、老後まではもう20年前後。ここからは"守り"と"加速"の両方が必要になります。
老後を見据えた、40代からの巻き返し方
40代からでも、やれることははっきりしています。固定費の見直しで守りを固め、NISAやiDeCoで老後資金を加速させるの2本立てです。
具体例で考えましょう。手取り35万円の世帯が、まず保険や通信費など固定費を見直して月1.5万円を捻出（年間18万円）。その資金をiDeCoに回すと、掛金が全額所得控除になるので、所得税・住民税も軽くなります。40代は所得税率が上がっている人も多いので、この節税メリットが効きます。iDeCoの掛金の目安はこちらで解説しています。
固定費の削減は一度見直せばずっと効き続けるので、老後までの20年で見ると効果は絶大です。
まとめ：40代は「中央値の伸び悩み」から抜け出す
要点を整理します。
- 40代の貯金は、単身で中央値100万円（平均859万円）、二人以上で中央値500万円（平均1,486万円）
- 単身は中央値が30代と同じ100万円で横ばい＝二極化が進行中
- 40代単身でも32.1%、約3人に1人は貯金ゼロ
- 老後まで20年前後。固定費の見直し＋iDeCo・NISAで「守り」と「加速」を両立するのが正解
今日のまとめ
Q. 40代の貯金、平均859万円と中央値100万円のどっちが実態に近い？
中央値100万円（単身）です。40代単身は平均と中央値の差が約8.6倍と全年代でも特に大きく、平均は一部の高資産者に引き上げられています。中央値のほうが"真ん中"のリアルに近い数字です。
Q. 40代で貯金がほとんどないけど、もう手遅れ？
手遅れではありません。40代単身の32.1%が貯金ゼロで、中央値も100万円です。老後まで20年前後あるので、固定費見直しとiDeCo・NISAで今から加速すれば十分間に合います。
Q. なぜ40代は平均と中央値の差が大きいの？
「貯めている人」と「貯められていない人」の二極化が進むためです。上位層が平均を押し上げる一方、真ん中の層の貯金は増えにくく、その結果ギャップが広がります。
出典・データの前提について
本記事の金融資産保有額は、金融経済教育推進機構（J-FLEC／旧・金融広報中央委員会）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」（2025年12月公表）によるものです。同調査の「金融資産」は預貯金・保険・有価証券などを合計した額で、いわゆる預貯金だけの「貯金」より広い概念です。本記事では読みやすさを優先して「貯金」と表記していますが、数値はこの金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含むベース）に基づいています。
[^1]: 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2025年（単身世帯調査）」。40歳代の金融資産保有額は平均859万円・中央値100万円（金融資産を保有していない世帯を含む）。
[^2]: 同「家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯調査）」。40歳代の金融資産保有額は平均1,486万円・中央値500万円。
[^3]: 同調査。金融資産非保有（金融資産を保有していない）世帯の割合は、40歳代の単身世帯で32.1%、二人以上世帯で18.8%。
